Vous souhaitez contracter un crédit immobilier ? Vous allez devoir souscrire une assurance emprunteur pour vous protéger, vous et vos proches, des conséquences d’un événement qui pourrait vous empêcher de rembourser votre crédit. Tour d’horizon des différentes garanties proposées par l’assurance emprunteur.
Quelles sont les garanties de base de l’assurance emprunteur ?
Élément incontournable pour obtenir un crédit immobilier, l’assurance emprunteur propose en général deux garanties de base : la garantie décès et la garantie perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA).
La première permet de rembourser le capital restant dû du prêt en cas de décès de l’emprunteur, libérant ainsi ses proches d’une charge financière supplémentaire. Il s’agit d’une garantie quasiment systématique. Elle rassure autant l’emprunteur que l’établissement prêteur.
La garantie PTIA, quant à elle, s’applique lorsque l’emprunteur est mis dans une situation d’incapacité totale et définitive de travailler, nécessitant une assistance permanente pour les actes élémentaires de la vie courante. L’assurance prend alors en charge le remboursement du crédit. Ces garanties de base sont généralement exigées par les banques car elles constituent un gage de sécurité pour leur investissement et diminuent le risque de non-remboursement.
Certaines polices d’assurance peuvent également inclure une garantie invalidité permanente totale (IPT), qui protège l’emprunteur en cas d’invalidité réduisant sa capacité à exercer une activité professionnelle à moins de 33 %. Cette garantie offre ainsi une protection supplémentaire à l’emprunteur tout en garantissant le remboursement du prêt dans le cas où il viendrait à se retrouver victime d’un accident ou d’une maladie grave. Les garanties « de base » constituent ainsi le socle indispensable de l’assurance emprunteur, assurant un minimum de sécurité pour toutes les parties concernées.
Certains contrats proposent également des garanties supplémentaires permettant un renforcement de la couverture proposée. Nous avons listé ci-dessous quelques-unes des options disponibles :
- Garantie incapacité temporaire de travail (ITT) : si l’emprunteur est en arrêt de travail temporaire pour raison de maladie ou d’accident, cette garantie permet de prendre en charge les mensualités du prêt immobilier.
- Garantie chômage : elle prend le relais des mensualités en cas de perte involontaire d’emploi.
- Garantie invalidité professionnelle : elle s’applique lorsque l’emprunteur n’est plus en mesure d’exercer son métier, même s’il peut travailler dans un autre secteur.
- Garantie optionnelle pour les maladies graves : si l’emprunteur se voit diagnostiquer une maladie grave parmi la liste définie dans le contrat, il peut recevoir un capital ou continuer à bénéficier d’une prise en charge de ses mensualités par l’assureur.
Certaines garanties peuvent être souscrites en option et permettent d’adapter l’assurance emprunteur à la situation particulière de chaque emprunteur. Elles garantissent une protection optimale pour faire face aux aléas de la vie.
Les garanties optionnelles à ne pas négliger
En complément des garanties de base, l’assurance emprunteur inclut diverses garanties optionnelles qui peuvent s’avérer très utiles en fonction de la situation de l’emprunteur.
C’est le cas notamment de la garantie incapacité temporaire de travail (ITT), qui prend le relais si l’emprunteur est contraint d’arrêter son activité professionnelle pendant une longue période à cause d’une maladie ou d’un accident. Elle couvre alors les mensualités du prêt après un délai de franchise. Cette garantie est conseillée pour les professions à risque ou pour les salariés n’ayant pas de prévoyance professionnelle.
Il existe aussi la garantie invalidité permanente partielle (IPP). Elle entre en jeu lorsque l’emprunteur a perdu une partie de sa capacité à exercer son activité professionnelle (généralement entre 33 % et 66 %). Cette garantie permet de réduire le poids du crédit dans le budget lorsque l’emprunteur ne peut plus travailler à temps plein. Elle est souvent proposée avec l’IPT.
Enfin, certaines garanties sont spécifiques comme la garantie perte d’emploi. En cas de licenciement, elle peut être une véritable bouée de sauvetage pour l’emprunteur. Elle permet en effet de couvrir tout ou partie des mensualités pendant un certain temps afin que le chômage n’affecte pas le budget trop lourdement.
Cependant, cette garantie comporte énormément de conditions et reste onéreuse. Il convient donc bien d’évaluer sa nécessité avant la souscription.
Quelles sont les exclusions classiques en assurance emprunteur ?
Comme toute assurance, l’assurance emprunteur comporte des exclusions qui peuvent limiter la prise en charge de certains sinistres.
Les plus courantes concernent les activités sportives à risque (sports aériens, sports motorisés…). Les accidents survenant pendant la pratique de ces activités ne seront pas couverts, sauf à bénéficier d’une extension de garantie.
Les affections psychologiques (dépression, burn-out…) relèvent également souvent des exclusions des garanties incapacité de travail. Certaines assurances proposent toutefois de couvrir ce type de pathologies mais elles sont généralement assorties d’une surprime.
Par ailleurs, les maladies déclarées antérieures à la souscription peuvent être exclues si elles n’ont pas été déclarées au moment de la signature du contrat : c’est pourquoi il est fondamental d’effectuer une déclaration de santé précise et honnête.
Enfin, les exclusions liées à la consommation de drogues ou d’alcool sont fréquentes. Les sinistres survenant alors que vous êtes sous l’emprise d’une substance illicite ou en état d’ivresse ne seront pas couverts. Il est donc impératif de lire attentivement les conditions générales de votre assurance emprunteur pour bien comprendre l’étendue des garanties et les limitations potentiellement liées à votre mode de vie ou votre santé.
Comment sélectionner l’assurance emprunteur la plus adaptée?
Avant de choisir l’assurance qui vous correspond le mieux, il est important d’évaluer vos besoins personnels et financiers.
Ensuite, il est recommandé de comparer les différentes offres en prenant en compte les garanties proposées et les tarifs appliqués.
Vous pouvez utiliser un comparateur d’assurances en ligne qui vous permettra d’avoir une première idée des différentes propositions et des assureurs offrant le meilleur rapport qualité/prix.
Il est également indispensable de vérifier scrupuleusement les délais de carence et de franchise, qui peuvent varier considérablement d’un contrat à l’autre. Ces délais déterminent à partir de quand et dans quelles conditions les garanties s’appliquent.
Ainsi, un contrat avec un délai de carence ou de franchise long peut offrir une protection moins efficace en cas de sinistre.
Par ailleurs, la modularité des garanties ainsi que la possibilité d’adapter votre contrat à l’évolution de votre situation personnelle ou professionnelle sont des critères à prendre en compte pour choisir la meilleure assurance emprunteur.
Enfin, dernier critère mais non des moindres, il est important de prendre en considération le service client et la réactivité de l’assureur.
En effet, une bonne assurance emprunteur doit offrir un accompagnement lors du traitement du sinistre avec des démarches simplifiées et un interlocuteur présent pour répondre aux questions que vous pourriez vous poser. La réputation et les avis clients sur l’assureur sont généralement de bons indicateurs quant à la qualité du service proposé. En respectant ces conseils, vous serez en mesure de choisir une assurance emprunteur offrant une protection optimale tout en respectant votre budget.